在美国，信用卡是很多人生活中不可或缺的一部分。合理使用信用卡不仅可以薅到羊毛，还可以享受其它一些好处。但信用卡相关的一些事项可能有些复杂。本系列文章介绍在美国申请、使用信用卡以及薅羊毛的基本攻略和注意事项，适合初来美国或者对信用卡不是很了解的新手阅读。
本文是此系列文章的第四篇，介绍美国信用卡的还款方式与注意事项。
系列文章目录：
【新手必读】美国信用卡入门系列(1)——概述：信用卡有什么好处
【新手必读】美国信用卡入门系列(2)——怎么申请：信用记录与社会保障号码(SSN)
【新手必读】美国信用卡入门系列(3)——安全吗：信用卡安全与盗刷应对
【新手必读】美国信用卡入门系列(4)——如何还款：信用卡账单与还款方式 (本文)
【新手必读】美国信用卡入门系列(5)——该交年费吗：信用卡年费的分析
【新手必读】美国信用卡入门系列(6)——机票酒店：信用卡羊毛与机票酒店概述
【新手必读】美国信用卡入门系列(7)——点数怎么用：信用卡点数用法概述
【新手必读】美国信用卡入门系列(8)——其它福利：信用卡额外福利概述
【新手必读】美国信用卡入门系列(9)——如何维权：信用卡提出异议(dispute)功能介绍
【新手必读】美国信用卡入门系列(10)——信用卡之外：信用卡相关羊毛概述
读懂账单
在本系列的第一篇里提到了，持卡人使用信用卡消费之后相当于向发卡行借了钱。每个月(账单周期)结束后持卡人会收到账单，上面的账单金额(statement balance)就是持卡人欠着发卡行的总金额。大家可能会注意到账单上通常还有一个叫做最小还款额(minimum payment)的东西，一般金额比较小。不太熟悉信用卡的人或许会感到疑惑，难道我只需要还那么一点点钱就可以了？当然不是。
账单金额既然是借款，理论上就应该有利息，当然发卡行不能在我们消费后立刻收利息。一般的规则是，只要在出账单以后的规定期限内(最多不超过一个月吧)把钱还上，就不会收利息。最小还款额的意思是，如果暂时无法或者不想还全部的账单金额，也至少要还这个数额，体现还款的诚意。
- 如果持卡人还了全部账单金额，那么自然是没有利息也没有其它费用。
- 如果持卡人在规定时间内只还了最小还款额，那么剩下的欠款就开始计算利息了，由于年利率一般比较高，除非有零利率的offer或者确实无力还款，一般强烈不建议大家这么做！
- 如果持卡人在规定时间内连最小还款额都没有及时还上，那么发卡行在利息以外还要收一笔滞纳金(late fee)，单笔大约37美元，对持卡人来说这个损失就大了，也强烈建议大家避免这种情况的发生！
所以结论就很简单，一般情况下大家可以无视那个最小还款额，还款的时候直接还全部的账单金额就可以了。
还款方式：设置自动还款(AutoPay)
明确了还款的金额，下面就要考虑具体怎么还款了。一种比较方便的方式是设置自动还款(AutoPay)，绝大多数发卡行都支持这个操作。具体步骤如下：
- 在信用卡的网上账户添加自己的银行账户。最好是支票账户(checking account)，因为储蓄账户(savings account)有每个月交易次数的限制，超过了就要收费。当然新冠疫情期间这个限制暂时取消了。
- 在信用卡的网上账户选择Payments–AutoPay，设置还款时间(出账单之后的第几天还款，其实区别不大)、还款金额(上一段提到的那几种，一般选择statement balance即可)。
- 确认自己的银行账户里有足够的资金。否则还款不成功的话，不仅被银行收取额外费用，同时发卡行也会严重怀疑你的还款能力，有可能导致信用卡被关或者遭遇额外审查。
- 新设置的自动还款可能需要下一个账单周期才生效。所以强烈建议新卡的第一份账单采用手动方式还款，或者仔细关注自动还款是否生效。
需要提一下的是Bank of America美国银行的信用卡。它家的网银系统在支付账单方面简直反人类。站长第一次设置的时候看了半天也没明白，后来发现网上居然有很多视频讲解它家的卡如何设置自动还款。具体来说就是需要主动开启电子账单(e-bill)，然后才能使用AutoPay。具体的介绍请大家参考这个YouTube视频。
还款方式：使用Bill Pay服务
站长的消费其实不高，没遇到过银行账户的资金不够还信用卡的情况，所以几年来一直采取自动还款。不过站长也有朋友不愿意设置，那么其实还有一种还款的方式：Bill Pay服务。
Bill Pay服务一般由银行账户和某些预付卡(prepaid card)提供。具体来说就是如果你在这些账户/卡上面有资金，你可以选择用资金支付各种账单，当然也包括信用卡的账单。具体步骤如下：
- 在有资金的网上账户设置Bill Pay的收款人(payee)，一般直接搜索发卡行的名字就可以了。
- 选好payee之后填写收款账号，还信用卡账单的话一般填写自己信用卡的卡号就可以了。
- 最后选择支付的金额和日期即可。
Bill Pay的一大方便之处是可以替别人的信用卡还款，但如果一张信用卡接受很多笔来自不同人的Bill Pay，有可能引起部分发卡行的警惕，所以建议大家尽量避免这么操作。
其它还款方式：打电话、寄支票、用现金
当然还有其它一些还款方式，例如
- 打卡背面的电话还款，需要报自己的银行账户信息。这个操作比在网上操作麻烦多了，偶尔在发卡行的网银系统出问题的时候可以尝试。
- 按照账单上的指示寄支票给发卡行。这个操作也略微麻烦，而且支票邮寄如果出现差错可能就不能及时还款，因此不推荐。
- 对于有实体网点的发卡行，到网点用现金还款。这个操作也不是很方便，另外如果现金数额较大的话同样可能引起发卡行的怀疑，也不推荐。
签账卡
最后介绍一下所谓的签账卡(charge card)。常见的签账卡包括AmEx的几张。这里有本站对常见的几张签账卡的介绍。签账卡其实和信用卡是有区别的，只是约定俗成一般也叫它们信用卡。
签账卡和信用卡的区别就在于，签账卡一般没有明确的信用额度，使得我们消费时更加灵活。但是，签账卡没有最小还款额的概念，出账单之后是要求还清全部的账单金额的。如果没有还清，欠着的部分不仅要收利息，同时滞纳金也是跑不了的。换句话说，签账卡可以看成最小还款额=账单金额的信用卡。
所以如果我们有一些消费是暂时还不上或者不打算还上的，一定避免使用签账卡支付，不然就白白损失滞纳金啦！
下一篇讲讲信用卡的年费。