在美国，信用卡是很多人生活中不可或缺的一部分。合理使用信用卡不仅可以薅到羊毛，还可以享受其它一些好处。但信用卡相关的一些事项可能有些复杂。本系列文章介绍在美国申请、使用信用卡以及薅羊毛的基本攻略和注意事项，适合初来美国或者对信用卡不是很了解的新手阅读。
本文是此系列文章的第九篇，介绍美国信用卡的提出异议(dispute)功能。
系列文章目录：
【新手必读】美国信用卡入门系列(1)——概述：信用卡有什么好处
【新手必读】美国信用卡入门系列(2)——怎么申请：信用记录与社会保障号码(SSN)
【新手必读】美国信用卡入门系列(3)——安全吗：信用卡安全与盗刷应对
【新手必读】美国信用卡入门系列(4)——如何还款：信用卡账单与还款方式
【新手必读】美国信用卡入门系列(5)——该交年费吗：信用卡年费的分析
【新手必读】美国信用卡入门系列(6)——机票酒店：信用卡羊毛与机票酒店概述
【新手必读】美国信用卡入门系列(7)——点数怎么用：信用卡点数用法概述
【新手必读】美国信用卡入门系列(8)——其它福利：信用卡额外福利概述
【新手必读】美国信用卡入门系列(9)——如何维权：信用卡提出异议(dispute)功能介绍 (本文)
【新手必读】美国信用卡入门系列(10)——信用卡之外：信用卡相关羊毛概述
概述
设想一个场景：我们去商店购买了一件物品。使用一段时间以后发现有严重的质量问题，但是找商店理论却发现商店不愿负责。如果我们用现金支付的，那么维权之旅很可能非常麻烦。但是如果我们用信用卡支付的，就有一个专门应对这种情况的杀手锏——提出异议(dispute)。
为什么会有这个杀手锏呢？因为我们用信用卡付钱的时候经过了发卡行和信用卡结算组织。一般来说是发卡行记上我们的一笔消费，要求我们日后还钱；同时它通过结算组织在一段时间内把消费金额在扣除手续费之后打给商家。本质上信用卡的交易是有中介的。正如支付宝让买家和卖家都感到更放心，信用卡的发卡行和结算组织也是如此。特别地，如果刷卡人一段时间后发现交易有各种问题，希望退钱，发卡行就有可能帮助刷卡人维护自己的正当权利。这个过程就叫做提出异议(dispute)。
使用场合
那么具体在什么情况下可以进行dispute呢？主要是刷卡人要有正当的理由。下列是常见的正当理由：
- 未授权的交易。通常这意味着自己的信用卡被人盗刷了，是比较严重的情况。这种情况下不仅需要dispute，更重要的是尽快联系发卡行冻结信用卡，然后让发卡行换一张卡号和安全码不同的新卡。
- 商家比实际交易金额多收了钱。如果交易金额和收据不符，或者出现餐馆多加了小费之类的情况，就可以使用此理由dispute。
- 商家重复收费。涉及退货、重新下单、多笔交易的订单可能出现这个问题，也就是一笔消费被收了两次钱。
- 付款后未收到货或者服务。这个情况在网购的时候比较常见。疫情期间购买的机票被取消也适用此理由。
- 未经同意就续订付费服务。美国很多服务是按月或者按年收费的，很多服务商默认自动续订服务，但未必经过了消费者的同意，那么消费者不想续订的话可以使用这个理由。
- 已经采用其它方式支付。如果本来想刷卡，留了信用卡信息，但后来实际使用借记卡或者现金支付，就适用此理由。
- 已经取消订单或者退货，但仍被收钱。这显然是很正当的理由。
- 对商品或者服务不满意。大家可能觉得这个理由容易被滥用，但如果有合适的理由解释为什么不满意，也是有可能dispute成功的。
操作步骤
几大发卡行的信用卡一般都可以在信用卡的网上帐户里发起dispute。具体步骤如下：
- 首先，处于pending状态的交易不能dispute，因为交易的金额并未最终确定。如果刚刷卡不久就想dispute，需要等待1-3天，等到交易post之后再开始dispute。
- 如果有机会联系商家，一般情况下还是建议先联系商家协商解决。这样做可能更快地解决问题。
- 如果无法联系上商家或者未能与商家达成一致，就可以开始dispute。第一步是在信用卡的交易记录里找到想dispute的那一条，然后可以找到dispute的链接。
- 接下来需要填写交易的相关信息——包括日期、金额、商家名称的基本信息，还有上一段提到的理由。然后还会问“是否已经和商家联系过”。这也是为什么建议先联系商家的原因。如果填“否”，可能无法进入下一步或者影响dispute的效率。否则已经联系过商家，就可以如实填写联系商家的日期和结果。
- 信息填好之后就可以提交，然后等待发卡行进行处理。
- 发卡行在处理过程中可能要求提供和dispute相关的具体证据。
处理流程
发卡行收到dispute的申请，一般来说都是人工处理。处理的正式流程是联系商家，问询商家是否能提供证明收钱正当性的证据。如果商家提交了，发卡行会根据双方的证据做出裁决，就是是否要求商家退钱(chargeback)。chargeback的意思是，发卡行本来已经把交易款项付给商家，如果dispute成功，发卡行需要把这笔钱从商家那里收(charge)回来(back)。chargeback对于商家来说是很糟糕的事情，所以如果争议确实是商家理亏，很多时候直接联系商家之后商家就会主动退钱的。
当然实践中很多dispute并不是这么处理的。因为上述正式流程需要人力成本，如果dispute的金额太小，发卡行权衡利弊之后就不会走正式流程，而是直接退钱给持卡人。另外联系商家之后商家可能也因为金额太小而放弃申辩，直接退钱。当然我们也不能因此滥用dispute这一工具，确实有正当理由再dispute。
注意事项
尽管dispute是我们维权的有力工具，但毕竟还是有些麻烦。我们可以通过设置消费提醒(spend alert)的方式及时发现问题。另外对于自动续订的服务，在一开始订的时候最好就留意一下是否有自动续订，如果不想订的话在续期之前提醒自己及时取消。另外如果真续订了，注意不要实质上使用服务，否则可能很难退钱。反过来如果被自动续订了但实际没有使用，Amazon Prime会员之类的是有可能同意退钱的。
实战案例
站长去年在某城市的地铁站短暂停车，在出口把记录入场时间的小票插进机器，准备付$5的停车费，结果机器居然吞了小票！站长把车挪开，结果就失去了进入停车场时间的证据。联系工作人员求助，被坚持收无小票的$40罚款才能出去，否则就报警。站长避免麻烦只好刷卡付了$40，几天后马上提起dispute。庞大官僚的地铁公司果然压根就没有回应发卡行的问询，一个多月后多收的停车费就顺利要回来啦！
希望大家在遇到不合理的收费时能灵活运用dispute的方式维权。
到这篇文章为止，关于美国信用卡本身的入门就告一段落了。本系列的最后一篇文章谈谈和信用卡相关的其它一些羊毛。