在美国，信用卡是很多人生活中不可或缺的一部分。合理使用信用卡不仅可以薅到羊毛，还可以享受其它一些好处。但信用卡相关的一些事项可能有些复杂。本系列文章介绍在美国申请、使用信用卡以及薅羊毛的基本攻略和注意事项，适合初来美国或者对信用卡不是很了解的新手阅读。
本文是此系列文章的第五篇，分析美国信用卡的年费。
系列文章目录：
【新手必读】美国信用卡入门系列(1)——概述：信用卡有什么好处
【新手必读】美国信用卡入门系列(2)——怎么申请：信用记录与社会保障号码(SSN)
【新手必读】美国信用卡入门系列(3)——安全吗：信用卡安全与盗刷应对
【新手必读】美国信用卡入门系列(4)——如何还款：信用卡账单与还款方式
【新手必读】美国信用卡入门系列(5)——该交年费吗：信用卡年费的分析 (本文)
【新手必读】美国信用卡入门系列(6)——机票酒店：信用卡羊毛与机票酒店概述
【新手必读】美国信用卡入门系列(7)——点数怎么用：信用卡点数用法概述
【新手必读】美国信用卡入门系列(8)——其它福利：信用卡额外福利概述
【新手必读】美国信用卡入门系列(9)——如何维权：信用卡提出异议(dispute)功能介绍
【新手必读】美国信用卡入门系列(10)——信用卡之外：信用卡相关羊毛概述
为什么有年费
首先，美国信用卡有很多是无年费的，我们网站上的无年费信用卡列表在这里。如果希望省事，大家当然可以只申请、使用无年费信用卡，那么自然不会担心年费的问题。然而市场上也有很多有年费甚至年费昂贵的信用卡，很多玩卡一族也持有很多这样的卡，为什么呢？
一般来说，年费卡既然收了年费，肯定要提供相应的回报，一般来说主要有以下几类：
- 更高的开卡奖励，也往往意味着更多的羊毛。
- 各种消费报销，例如几张高端旅行卡AmEx Platinum、Chase Sapphire Reserve、Citi Prestige等等都有机票/旅行方面的报销。
- 更多的旅行和消费福利，例如机场候机室的会员、免费托运一件行李、租车保险、旅行延误险、购买保护、退货保护等等。
- 更高的消费返利。
- 无货币转换费(Foreign Transaction Fee)。
那么是否应该申请年费卡呢？一般的回答是“it depends”，因人而异。如果开卡奖励足够高，至少能赚回第一年的年费，同时如果那些福利和报销对自己确实有用，自然也可以考虑。另外还有一些卡是免首年年费的(例如AmEx Delta SkyMiles Gold)，那么完全可以薅一把开卡奖励的羊毛，如果发现持卡本身的好处不多，第二年关卡就是了。
要收年费了怎么办
大家非常关心的另一个问题是，年费卡使用一年以后，要收第二年的年费了怎么办？从第二年开始，就要权衡信用卡提供的报销和福利是否值回年费了。如果答案是肯定的，自然继续持有就可以了。如果答案是否定的，当然我们不希望继续交第二年的年费，那么是不是除了关卡就别无选择呢？并不是的。除了关卡，我们还可以尝试要retention offer，或者转卡/降级。
需要解释一下为什么不建议关卡。这样做是一劳永逸地解决了年费的问题，但是可能对自己的信用记录有一定的负面影响，因为关掉的卡往往持有时间不是很长，会拉低自己所有卡的平均历史长度，另外关卡也可能降低自己所有卡的总额度，会导致自己信用卡的已使用额度(utilization)比例升高。同时关卡还可以影响和发卡行的关系。不过有些情况下没有前两种选择，也只好“壮士断腕”啦。
其它选项：retention offer
Retention offer(大概翻译成“留卡奖励”)是一种特殊的信用卡羊毛，大部分人恐怕不太熟悉。对于年费卡，如果我们觉得不值得继续交年费，当然有关卡的权利。但发卡行很可能不愿意损失客户，于是有时会提供retention offer，也就是如果我们同意交年费、继续持有某张信用卡，那么我们可以获得一些奖励，常见的有以下几类：
- 全额免年费/部分退年费；
- 在接下来的一段时间内(通常是3个月)消费一定数额，可以获得美元形式的奖励或者点数/里程/积分形式的奖励；
- 在接下来的一段时间内全部/部分类别的消费获得一些额外返利。
当然，想获得retention offer也不是轻而易举。首先所有银行的retention offer都需要持卡人主动联系银行，且一般需要打卡背面的电话。转接人工客服以后表达自己想要关卡或者犹豫是否关卡的态度，然后请求转接retention department或者specialist。转接以后的客服一般可以查询我们有没有、有什么样的retention offer。注意最好是在下一年收年费之前1-3个月打电话，太早了可能要不到retention offer，太晚了可能年费已经收了且不好退，就失去主动权了。
如果要到了retention offer，就需要权衡是否值得为此交年费保留卡了，这往往取决于继续持有此卡获得的福利对自己的价值，以及是否愿意和有能力完成retention offer的消费要求。
不同银行给retention offer的特点不同。例如AmEx非常看重持卡人的消费情况，消费比较高的容易要到好的retention offer；Chase一般比较吝啬；Citi曾经非常大方，近年来也越来越难要了。
其它选项：降级/转卡
我们的年费卡还有一个选择，就是联系发卡行，把这张卡转换成发卡行的另一张信用卡。如果转成了无年费卡，一般我们称为“降级”。这样做的主要好处是保留了这张卡的信用额度和信用历史，对于自己的信用记录是有很大好处的。我们网站中介绍了一些不能主动申请的无年费卡，它们往往就是年费卡的合适降级对象。
需要指出的是，转卡的对象不一定是无年费卡。有时候年费卡本身是一张低年费、没什么福利的卡，留着有些鸡肋。那么如果发卡行还有高年费但福利比较实用的卡，我们也可以考虑“升级”，例如AmEx Hilton Surpass升级到AmEx Hilton Aspire。
总而言之，年费卡的处理方式可以很灵活，当然也涉及一些相对高阶的羊毛技巧。
下一篇概述信用卡羊毛和机票酒店的关系。