银行账户羊毛概述

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  • Post last modified:2020年7月4日
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概述

本站介绍了很多信用卡相关的羊毛,其实美国的银行账户也有很多羊毛可以玩。本文介绍一下银行账户羊毛的各种细节。银行账户可以分为两类——支票账户(checking account)和储蓄账户(savings account),两类账户有各自的羊毛,大同小异。总的来说,如果有一些闲置资金的话,一年开几个银行账户,可以在信用卡之外拿到更多羊毛。

大家自然会问,银行提供的羊毛又来自哪里呢?一般来说是两个目的:

  • 吸引更多人在银行开户,让财报上的数据更好看;
  • 吸引更多的存款,用于放贷和投资可能赚取比付出的羊毛更多的收益。

奖励形式和要求

既然是银行账户,奖励(羊毛)的形式一般比较简单粗暴——就是钱。个别账户(主要是Citibank的)也会提供航空里程等形式的奖励。

正如信用卡的羊毛一般要求消费金额,银行账户的羊毛当然也不是白送的,一般有以下几类要求:

  • 打入一定数额的存款,且保持一段时间。一般来说,这些存款要求是“new money”,就是之前并没有已经存储在此银行的资金。如果保持时间比较长,那么就要考虑这部分资金被占用的成本。
  • 账户收到几笔direct deposit(DD)。DD的定义是政府部门和雇主直接支付的款项,一般只能是工资、退税等少数几类,我们自己进行银行转账按道理是不算的。但实践中部分银行的系统并不能很精准地识别DD,就有可能钻空子。DoC的这个页面总结了大量“转账是否算DD”的数据点。银行要求这个的动机主要是希望我们养成把工资存到此银行的习惯。如果工资的收款账户方便修改或者可以设置分成几份存到不同的收款账户,那么真把工资打进去也是可以的,拿到奖励之后可以再改回来。
  • 使用账户提供的借记卡(debit card)消费若干笔,有时候还有单笔金额的限制。小银行偶尔会要求这个,可以考虑Amazon礼品卡充值之类的手段完成。

总的来说,银行账户羊毛的要求相对比较好完成,很多时候开户成功之后几下就操作好了,之后可以等着羊毛到手。

开户资格

这段其实非常重要。建议大家在考虑某个银行账户的羊毛之前一定仔细弄清楚自己有没有资格。资格主要包括两个方面:居住地址和在美国的身份。

很多提供账户羊毛的银行是地区性银行,那么会限制开户者的居住地址。大部分情况下只是限制到居住的州,但更小的银行可能限制郡(county),甚至要求居住地址在某个网点的一定范围内。另外一个隐性的限制是,如果距离网点太远,可能要求必须去一趟网点才能开户,就把住在同一个州但是附近没有网点的人排除在外了。

或许是出于税务等方面的考虑,很多银行还限制开户者在美国的身份。美国公民当然没问题,永久居民甚至都会被某些银行限制。居民外国人(resident alien)和非居民外国人(non-resident alien)受到的限制就更多,有时可以开户也需要去银行网点或者上传证件验证身份。建议如果不是公民或永久居民的话,先网申一下填资料试试,如果确实有限制再想办法。

另外一些银行的账户常年有羊毛,为了避免我们每个月薅一次之类的玩法,通常会限制拿奖励或者关户一定时间(例如1年)之后才可以再次申请(英文术语叫做churn)。如果我们打算churn,一定注意一下时间。

注意事项

  • 一些银行账户有月费,当然很可能有办法免掉,例如存款数额达到某个下限。开户时一定要看清楚有没有月费,能不能方便地免掉。
  • 拿到奖励之后不要太着急关账户。一些银行规定了“提前关户费”(early termination fee)。一般来说拿到奖励后半年再关是比较稳妥的。
  • 开户时一般要求当天或者7天内完成第一笔存款。少数银行是允许使用信用卡进行第一笔存款的!具体来说就是银行作为商家从我们的信用卡上收钱,然后把这笔钱存进我们新开的账户。那么这很可能是一个额外的大羊毛——我们可以赚取刷卡的返利,更重要的是如果允许的额度足够大,可以通过开银行账户完成新开的信用卡的消费要求!当然银行会损失刷卡的手续费,所以有时这样的交易会被算成取现(cash advance),那么我们就得不偿失了。DoC的这个页面总结了大量“刷卡存钱是否被算错cash advance”的数据点。
  • 对信用记录的影响。少数情况下开户可能导致一个hard pull,另外银行还可能查询另一个信用记录——Chex System,主要是过去一段时间里我们开银行账户的个数。如果这个数太大,银行可能会识别我们是“羊毛党”而拒绝我们的申请。

总之只要我们有资格且准备充分,玩卡一族也是可以顺便薅银行账户的羊毛的。本站接下来会介绍一些近期出现的优质银行账户羊毛。